小微企業(yè)融資難是一個(gè)全球性的問(wèn)題，其原因是多方面的。另外，小微企業(yè)的生存狀態(tài)又直接關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，因而，受到政府的廣泛關(guān)注。然而，政策畢竟是普遍性的，小微企業(yè)想要在商海中開(kāi)辟出自己的新天地，必須從自身企業(yè)“下功夫”，尋找出路。貸款難不難，核心在“誠(chéng)信”，下面具體針對(duì)小微企業(yè)不誠(chéng)信的表現(xiàn)和銀行對(duì)企業(yè)的信用度考察的幾個(gè)方面來(lái)講。
小微企業(yè)不誠(chéng)信表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
資本空殼
有的企業(yè)注冊(cè)時(shí)為了將來(lái)貸款方便些，想辦法把資本金做大。如一個(gè)科技型企業(yè)三年多來(lái)長(zhǎng)期得不到貸款，去找銀行信貸員求貸。仔細(xì)一看報(bào)表，注冊(cè)資本 300萬(wàn)，市場(chǎng)供不應(yīng)求，但長(zhǎng)期投資100萬(wàn)，短期投資100萬(wàn)。目前為滿足市場(chǎng)需求，急需貸款200萬(wàn)。按理企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、應(yīng)該得到貸款，但為什么二年來(lái)得不到貸款呢？經(jīng)營(yíng)者表示企業(yè)實(shí)收資本應(yīng)該只有100萬(wàn)，100萬(wàn)怎能空手套白狼（200萬(wàn)）呢？在此建議各位經(jīng)營(yíng)者：不如先借60萬(wàn)，一點(diǎn)點(diǎn)做出信用來(lái)，再借也不難。
抽逃稅收
有一企業(yè)老板找到信貸員，“我們的產(chǎn)品銷(xiāo)售很好，但缺資金，請(qǐng)借點(diǎn)錢(qián)給我吧。”仔細(xì)觀察其報(bào)表，年銷(xiāo)售5.6億，年利潤(rùn)109萬(wàn)，銷(xiāo)售凈利率只有 0.0019%，利潤(rùn)這么低，根本沒(méi)必要做下去。老板立馬表示“報(bào)表上是小了點(diǎn)，利潤(rùn)我已藏掉了，為了少交稅，我少寫(xiě)了收入。”既然經(jīng)營(yíng)者無(wú)誠(chéng)信，銀行怎么敢借錢(qián)給你？類(lèi)似企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報(bào)表，對(duì)不同對(duì)象，變不同戲法，這樣的企業(yè)銀行怎么敢放貸？
應(yīng)收賬款或庫(kù)存過(guò)大
有不少企業(yè)產(chǎn)品確實(shí)好，市場(chǎng)也不錯(cuò)，要命的是300萬(wàn)資本金的企業(yè)，應(yīng)收賬款高達(dá)900萬(wàn)。賬齡超過(guò)六個(gè)月，危險(xiǎn)了；超過(guò)一年，要壞賬了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫(kù)存高達(dá)500多萬(wàn)，還催著銀行要借錢(qián)。與其求銀行借錢(qián)，還不如找找自己經(jīng)營(yíng)管理上的漏洞。
經(jīng)營(yíng)者除了尋找企業(yè)內(nèi)部原因，改善企業(yè)管理外，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，也有可能會(huì)需要向銀行融資，因而，還應(yīng)當(dāng)了解銀行的信用有哪些？
一般來(lái)講，銀行對(duì)企業(yè)的信用度考察主要在四方面：
1、銀行信用
包括結(jié)算信用和借款信用：
結(jié)算信用指申請(qǐng)借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過(guò)違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無(wú)法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請(qǐng)借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過(guò)銀行借款的，無(wú)逾期貸款或欠息等無(wú)力償債現(xiàn)象。
特別要提醒的是：老板一定要親自抓財(cái)務(wù)，有的企業(yè)因一時(shí)忽視忘記了還款日，還款期限一過(guò)，變成逾期，就在銀行系統(tǒng)內(nèi)變成了“黑名單”（上海的銀行系統(tǒng)內(nèi)部是聯(lián)網(wǎng)的）。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來(lái)，再請(qǐng)求轉(zhuǎn)期都難了。切記：有借有還，再借不難！
2、商業(yè)信用：包括申請(qǐng)借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。
3、財(cái)務(wù)信用：會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無(wú)抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。
4、納稅信用：企業(yè)能按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無(wú)偷、漏稅等不良記錄。
以上是銀行對(duì)借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。掌握了這些原則，也就把握了銀行的“喜好”，只要做銀行眼中的“好”企業(yè)，想借不到款都很難。
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