市民周先生來自浙江樂清，為其愛車投了保險(xiǎn)。然而，煩心事卻不期而至。2011年12月6日因讓他人駕駛自己的私家車被一輛套牌車碰撞，造成該小車損壞。事發(fā)后，對(duì)方逃離現(xiàn)場，交警部門認(rèn)定該無名氏負(fù)事故的全部責(zé)任。
遭事故車輛無責(zé) 保險(xiǎn)公司拒賠
周先生的小客車此前在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司樂清支公司投保了車輛損失險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)，事發(fā)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)限額是1035000元，被保險(xiǎn)人是周先生。事故發(fā)生后，周先生遂向保險(xiǎn)公司要求理賠，但遭到拒絕。
2012年3月，無奈的周先生向東莞市第二人民法院遞交訴狀，要求保險(xiǎn)公司賠償其車輛維修費(fèi)16萬多元、車輛評(píng)估費(fèi)6600元、停車費(fèi)220元、吊車費(fèi)2800元、拖車費(fèi)200元等合計(jì)17萬多元。保險(xiǎn)公司稱，首先，根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)車輛一方在事故中所負(fù)的責(zé)任比例承擔(dān)賠償責(zé)任，而本案車輛在事故中不負(fù)事故責(zé)任，故保險(xiǎn)公司也不負(fù)賠償責(zé)任；其次，根據(jù)保險(xiǎn)條款其他約定，在無法找到第三方賠償?shù)那闆r下，保險(xiǎn)公司有30%的絕對(duì)免賠率。再三，周先生單方委托對(duì)車損進(jìn)行鑒定，未告知保險(xiǎn)公司，剝奪了保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定的參與權(quán)與知情權(quán)，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛維修費(fèi)不予確認(rèn)。無奈之下，周先生只好通過法律途徑解決。
格式條款無效 法院判賠9萬多元
保險(xiǎn)公司稱根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，承保車輛在事故中不負(fù)事故責(zé)任則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此說法，法院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人交納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，訂立合同必須遵循公平原則。投保人之所以購買保險(xiǎn)，是為了換取保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司為其支付賠償金。而機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款關(guān)于車輛無責(zé)保險(xiǎn)公司則不賠償?shù)募s定，明顯偏離了保險(xiǎn)法的規(guī)定，排除了被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利，免除保險(xiǎn)公司責(zé)任，有違公平原則，應(yīng)屬無效。
此外，對(duì)于因第三人過錯(cuò)造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人依法可選擇請(qǐng)求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也可以選擇請(qǐng)求第三人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人選擇向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)合同權(quán)利，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，在賠償金額范圍內(nèi)可代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。本案中，保險(xiǎn)公司對(duì)周先生承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，仍可就其已承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任向第三人行使代位請(qǐng)求權(quán)。這符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)初衷。為此，法院認(rèn)定涉案保險(xiǎn)條款為無效條款，對(duì)保險(xiǎn)公司相應(yīng)的抗辯意見不予采納。
鑒于本案中無名氏肇事后棄車逃逸，交警部門至今還未抓獲，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司在上述賠償金額內(nèi)有30%的絕對(duì)免賠率。根據(jù)上述理由及保險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償139820元×（1-30%絕對(duì)免賠率）=97874元給周先生。
近日，東莞市第二人民法院作出一審判決，判令保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償97874元給周先生。日前，該判決已生效。
■業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)
霸王條款頗為普遍
東莞市第二人民法院方面表示，保險(xiǎn)公司的上述“霸王條款”在車輛保險(xiǎn)行業(yè)中具有相當(dāng)普遍性。對(duì)此，有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)方面業(yè)內(nèi)人士也表示，涉及到車險(xiǎn)的理賠日常較多的也是集中在該不該由保險(xiǎn)公司賠付，法院的判決是站在法律的角度來裁判，而保險(xiǎn)公司則有保險(xiǎn)法可依據(jù)。究竟是否霸王條款，仍要根據(jù)具體的案例具體分析。特別是涉及到車險(xiǎn)，由于私家車出險(xiǎn)事故的鑒定存有一定的難度，保險(xiǎn)公司不給予理賠，往往是站在是否屬于“騙保”的行為而考量。而作為消費(fèi)者，在購買車險(xiǎn)前后仍舊需要對(duì)險(xiǎn)種的合同細(xì)則了解清楚，特別是“無責(zé)免賠”一項(xiàng)。
購買車險(xiǎn)，這些您知道嗎？
平安產(chǎn)險(xiǎn)東莞分公司相關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)專業(yè)人士建議，消費(fèi)者在購買車險(xiǎn)之前，若懂得一定的車險(xiǎn)常識(shí)和需要注意的概念事項(xiàng)，或可免除一些購買后出險(xiǎn)時(shí)不必要的煩惱。
1 關(guān)注自己證件有效期：部分消費(fèi)者在投保時(shí)容易忽略對(duì)車輛行駛證及駕駛證有效性，所以在此提醒廣大消費(fèi)者，需要及時(shí)關(guān)注，從而避免因證件過期而造成理賠受阻。
2 關(guān)注特別條款：消費(fèi)者在投保前需要向保險(xiǎn)公司和銷售人員咨詢清楚一些特別條款的涵義，其中特別需要注意如保險(xiǎn)的生效日期、行駛范圍等特別條款，以免出險(xiǎn)日期不在保險(xiǎn)生效日期內(nèi)，或者出險(xiǎn)地點(diǎn)不在行駛范圍內(nèi)而造成后續(xù)的理賠受阻。
3 正確理解“無責(zé)免賠”：“無責(zé)免賠”并是不能獲得賠償，而是由誰來賠的問題。根據(jù)目前保險(xiǎn)行業(yè)的條款和理賠流程，在車損險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所負(fù)的責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人在事故中沒有責(zé)任，則無需在車損險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠償，但交通事故受害人仍然可以通過致害方的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)獲得賠償。
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